他山之石，可以攻玉，看看发达国家如何解决养老问题？

引言：

在人口老龄化日渐严峻的今天，如何做到让老年人老有所依、安度晚年，是世界各国共同面临的难题。妥善解决我国养老事业中存在的问题，借鉴国外先进经验非常重要。

那么，发达国家的养老模式有哪几种，这些养老模式又有什么样的优点与缺点？                                                          

●盘点发达国家的三种主要养老模式

自古以来，中国人就提倡孝老爱亲，“老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼”，但在养老模式和养老服务体系方面，我国目前尚处于起步阶段，而发达国家在这方面有着丰富的经验，具体来看，发达国家的养老模式主要有三种：

※ 模式一：国家福利型养老模式

该模式主要在北欧、澳大利亚、加拿大等高福利国家实施，其最大特点就是以国家养老保障为主体，其养老资金大多来自国家税收，养老服务几乎可以覆盖所有老龄公民。当然，这种养老模式需要大量国家财政预算资金支持，而随着这些福利国家的老龄化形势日益严峻，国家养老财政资金捉襟见肘。

※ 模式二：资本市场型养老模式

该模式主要存在于美国、日本、德国等市场化国家，老年人的养老支出主要来自劳动者和企业共同缴纳的养老保险，这种养老保险与劳动合同绑定。另外，劳动者个人也可以参加商业养老保险。资本市场型养老模式的最大特点是市场主导，通过市场竞争满足不同个人的养老需求，但根据美国社会安全局2021年的年报预测，社安金储备将于2034年枯竭至零，在第一支柱这一承压态势下，二三支柱开始快速发展。

※ 模式三：个人储蓄型养老模式

该模式主要存在于新加坡、智利等国家，最大特点是养老支出的主要来源来自老年人个人的强制储蓄，由政府规定投保费率，企业和个人按照规定进行缴费，缴纳的钱进入个人积累账户，由国家实行统一的投资进行保值增值，该模式属于一种完全积累型的强制性养老储蓄计划，重视个人收入在时间跨度上的再分配，并由专门的机构进行长期的管理和投资，力争有效地帮助个人规避风险。在个人储蓄型养老模式下，老年人的养老质量和待遇因人而异，取决于个人的养老强制储蓄账户的投资回报和储蓄本金。                               

●全面进入养老不能只靠政府的时代

不同的制度有不同的优势，每个国家都是根据自己的国情来采取各具特色的养老金积累方式，而在这个“不同”之间，我们也能发现一些共同的地方。

首先，随着老龄化程度不断加深，养老金支付人数在增加，而缴费人数相对减少，这使得养老金支出压力越来越大；其次，国民观念也在发生着变化，越来越多年轻人不愿意“吃大锅饭”，对国家基本养老金持消极态度，更倾向于通过其他途径为自己的养老金做储备。                    

种种因素下，以第一支柱为主的养老体系难以维系，同时也促使了第二、第三支柱快速发展，即养老问题不再只靠国家，而是通过企业、个人共同解决，这种多层次的养老金体系能够更好地适应不同个体的需求，提供更多的选择和机会，使个人能够更好地规划和储备自己的养老金。

●为未来做好打算，养老投资尽早行动

无论什么国家、具体什么制度、何种养老模式，其内核都是“为未来做好打算”，与其依赖国家、企业来养老的第一、二支柱，出动出击，自己的晚年自己做主，尽早参与养老第三支柱或许是奔赴美好晚年的较优解！

风险提示：文中观点仅供参考，不代表任何投资建议，敬请投资人理性分析并做出独立判断。 “养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，可能发生亏损。基金有风险，投资需谨慎，投资者投资前请仔细阅读《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等法律文件，了解基金具体情况，在投资金融产品或金融服务过程中应当注意核对自己的风险识别和风险承受能力，选择与自己风险识别能力和风险承受能力相匹配的金融产品或金融服务，并独立承担投资风险。