从人生草帽图中挖掘别样的养老智慧吧！

提前退休是很多人的梦想，但不少人觉得难度很大且无从下手。

普通人有没有可能通过合理的计划实现“提前退休”？如何做好养老规划这件事？

今天泰girl带你一起追溯养老金制度的起源，从“人生草帽图”中挖掘别样的养老智慧吧！

了解“人生草帽图”的三条线

“人生草帽图”由三条线组成。

其中横轴是一条年龄线，代表从出生开始到老去的人生之旅；跨越横轴的上方则有两条曲线，分别是收入曲线和支出曲线。

从“人生草帽图”中可看出，支出线横跨了整个人生之旅，构成整个帽子的帽檐。

不管在人生哪一个阶段，衣食住行的支出一直离不开，换言之，我们的人生就是一个漫长的消费过程；

相较之下，我们挣钱的时间却是有限的，普遍集中在22岁到60岁之间，这段时间是我们精力较旺盛、赚钱能力较强的时候。如何在有限的时间内，提前规划好人生财富，或许也是“人生草帽图”透露出的人生哲学思考。

养老规划的重要阶段往往是在奋斗期

从生命周期来看，我们的一生大致会经历3个重要阶段——教育期、奋斗期和养老期。

在教育期，我们大多在父母的庇佑下无忧无虑地成长，几乎所有的生活费用都靠父母承担；

在奋斗期，我们拼搏奋斗，追求美好生活，买房买车、创业成家、生儿育女、赡养父母等，是人生的黄金阶段；随着收入稳步提升，收入曲线远高于支出曲线，两条曲线之间的部分即我们的财富积累。

在养老期，伴随年龄增长，我们逐渐步入退休，收入减少，医疗方面的开销却有可能逐步增大，前期的养老储备至关重要。

这样看来，我们制定养老规划的重要阶段或许是奋斗期。

而养老规划的正确打开方式就是——把养老本这个“大目标”化解为一个个的“小目标”，在奋斗期定期积累，平摊到30~40年的工作生涯中，逐步储备自己的养老资金。

积极参与个人养老金，越早行动越省力

谁来负责我们这一代人养老？——答案是：年轻时的自己。

年轻时通过个人养老金攒钱，等到老了以后就可以取出来使用。这次推行的个人养老金制度，就是遵循这个原理。

经济发展进步，大家收入更多，如果投入到养老的也更多，这部分长期资本又进一步成为了经济发展的强大动力，伴随我国经济发展持续向好的基本面不变，大家有望分享到更多经济社会发展红利，进而可以领取的投资收益也有望更多，正向预期之下大家也更愿意投入了。

政府鼓励储蓄下来的钱，在经济长期发展中发挥了巨大的作用。

个人养老金在制度设计上，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时方可领取，具备强势储蓄等功能，让我们为未来提前打算。当然，个人养老金投资以自愿为原则，且费用和风险也是完全个人承担。

区别于养老第一支柱的基本养老保险以及第二支柱的企业养老金，个人养老金作为目前国家大力推动的第三支柱，更多是基本养老的补充，满足不同群体多层次、差异化、个性化的养老保障需求，缓解老龄化带来的养老压力，提升民生福祉。

国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》中规定，退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，即养老金替代率55%是警戒线，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。因此，提前订立养老规划、制定养老金融配置、增加第三支柱养老资金支持，已经迫在眉睫。

我们想要什么样的退休生活，不妨提前规划，假如规划养老是一个爬坡的过程，那么越早行动就越省力。

从现在开始，每年投资一点点，逐步储备自己的养老资金，或可实现优雅退休，优雅养老！

风险提示：文中观点仅供参考，不代表任何投资建议，敬请投资人理性分析并做出独立判断。 “养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，可能发生亏损。基金有风险，投资需谨慎，投资者投资前请仔细阅读《基金合同》、《招募说明书》和《产品资料概要》等法律文件，了解基金具体情况，在投资金融产品或金融服务过程中应当注意核对自己的风险识别和风险承受能力，选择与自己风险识别能力和风险承受能力相匹配的金融产品或金融服务，并独立承担投资风险。